伊斯兰金融:不收息也不付息银行
穆品会-赛尔德商城 / 2016-03-11

 

  伊斯兰金融对于绝大多数的中国人、甚至是金融圈里的人来说,都是比较陌生的。伊斯兰金融最著名的规则之一是不收也不付利息。

  在中国,时至今日,还有许多虔诚的伊斯兰教徒宁可把钱放在家里,也不愿意存到银行,就是不想违背教义获得利息。另有些人会在取钱时把从银行得到的利息捐掉,毕竟,鼓励施舍也是伊斯兰教的一个特点。
  
  伊斯兰金融的起源可以追溯到伊斯兰教创立初期,当时,穆罕默德(Mohammed)发布了禁止收取重利的命令,希望通过禁止放债获利,消除社会上贫富不均的现象。从此以后,利息一直被禁止,并延续如今。伊斯兰金融的发展并非一帆风顺,公元12世纪,欧洲银行业的兴起使伊斯兰金融逐渐萎缩。这种情况一直持续到1963年,直至经济学家艾哈默德·纳加尔博士建立了一家无利息储蓄的银行——埃及盖姆尔储蓄银行,才算推动了现代伊斯兰金融的发展。时至今日,全球至少已经有超过300家伊斯兰银行在提供服务,甚至连一些老牌的国际银行,如花旗银行、渣打银行等也早就专门开立了伊斯兰金融服务专柜,甚至创设了专门的伊斯兰金融服务品牌。

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  与西方经济体系中立足于所有权的基础不同,伊斯兰金融的基石是伊斯兰教义。其存款、融资、保函、信用证、外汇买卖等交易行为必须以伊斯兰教义为基础,所有的运作必须遵从《古兰经》和《圣训》的基本原则。与普通商业银行相比,伊斯兰金融并不追求利益最大化,也不存在需求不足的说法,因此供需理论也很难应用在伊斯兰金融里;在经营管理上,它更注重符合整体社会利益,强调要遵守公平正义的原则。
  
  以银行业为例,伊斯兰银行可以提供货币兑换、贸易融资、产权投资、购房融资和信用卡等业务,也可以发行专门的伊斯兰债券--Sukuk。但由于教义禁止利息和赌博,伊斯兰银行很少从事衍生交易,任何交易标的物必须是实物产品或有形服务。如果以伊斯兰资金进行投资,也不能投资于和酒、猪肉、烟草、赌博等与伊斯兰教义相悖的商品和相关服务。伊斯兰教义还强调后世果报,因此在金融活动中鼓励施舍,注重风险共担,比如银行和投资者(存款人)要共同承担放贷款的风险,当然也会根据约定共同分享收益。
  
  不过,金融领域的创新从来都是又快又多,想要在这个不断前进的时代里存活总要适应变化。经过多年的发展,伊斯兰银行也摸索出一套既能符合教法限制,又能满足服务现代客户需要的经营方式。比如银行最基本的借款,伊斯兰银行就至少想出了Murabaha、Ijara、Mudaraba和Musharaka四种不同的方式。这其中又以Murabaha应用最为广泛,大约有75%的伊斯兰金融交易是通过这种的方式实现的。
  
  Murabaha的基本原理是把借款做成一项商品“买卖”的交易。比如双方打算做一笔6个月的贷款。借款人同意把商品按市场价格卖给贷款人,并且可以当天把商品交给对方,却同意在6个月之后才收到“货款”。贷款人在拿到商品后,立即通过第三方把商品卖掉,从而获得资金,然后在6个月后向借款人“支付”货款,完成这笔交易。Murabaha非常强调要有“买卖”交易作为基础,而且一定要基于公平的市场价格成交。这种方式并不仅限于借款,如果你想申请一张伊斯兰银行发的信用卡,十之八九也得去和银行做点黄铜、大豆之类的“买卖”。当然了,这些其实都是通过第三方公司来办理的,并不要求你真的付款,或去开个期货账户。
  
  Ijara则多用于房屋贷款。购房人在通过伊斯兰银行获得房贷后,会发现房产证(TitleDeed)上有两个人的名字,一个是自己,另一个是银行,并且很清楚地注明了双方各自占有的房产比例。随着购房人逐年还款,双方还可以每年去更改房产证上各自占有的比例,直到哪天贷款还清了,房产证上的名字才只剩购房人。充分体现了伊斯兰金融里公平和风险共担的两个原则。
  
  银行成立之始,原本是为了货币兑换和存款。时至今日,融资和结算服务的功能往往占了主流,更有许多完全基于资本运作和投机的交易大行其道,完全不在乎是否有真实的贸易背景或者融资需求。相对而言,这种在当今社会里仍然恪守注重交易公平、共担风险、不以对赌交易赚钱等种种特性的伊斯兰金融,实则更接近银行存在意义的本源,也更能够抵御突如其来的风险。这也是为什么近年来伊斯兰金融越来越受到银行界的重视,发展越来越兴旺的原因。毕竟,很多时候,往往看起来最远的路,才是最近的路。

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